如何分辨理财产品？

 　　在购买理财时，不少人都会有一些疑问，有人说银行的理财产品收益低 ，还有抱怨说在外面理财公司投资的项目光给收益 ，本金迟迟要不回来 ，早知道就不投了……如何分辨理财产品？记者邀请银行资深理财师陈彦晓教您如何来分辨理财产品。

　　银行系统风险防控有优势

　　简单来说，银行渠道销售的理财产品无外乎三大类，银行本身研发的理财产品、代销保险公司的产品、代销基金公司的产品。而这三类产品均与存款性质不同 ，所以到期获得超出投入本金的部分不能说成是利息，严谨一点应该说是收益、或者是现金价值、给付金一类的。

　　有些朋友认为，在银行里买的理财产品，银行会对该产品的兑付 、安全负责到底。但是代销的产品后续发生任何风险与银行其实没有法律上的关系。而银行自行研发销售的理财产品也并不是都完全保证本金及收益的，并且国家已经出台政策，2020年以后银行理财要真正打破刚兑，所以这种‘万事如意’的想法是很危险的。

　　作为我国金融体系中的银行系统，其风险防控体系确实具有相对突出的优势，比如对于产品上架环节的风险控制，首先银行自己开发的理财产品都是经过业务部根据产品的投资期限 、投资领域、各种风险系数等因素精心测算，并经过银行内部的法务、风控部门通过后才能上架。而对于代销产品，更是对机构和具体产品严格遴选，由于银行在销售渠道上的优势，诸多金融机构——如信托、保险、基金公司往往把最优质的项目交给银行。

　　法律禁止银行与P2P平台研发销售

　　“那么客户所说的网上高收益理财产品，大多是P2P产品。因为该产品的收益率确实具有非常大的诱惑力，许多人乐于购买这样的理财产品。对于P2P的产品，我不做结论。因为确实有很多的大平台做得很好，也让投资者享受到了收益、借款人获得了资金便利。但是某些平台信息的造假或者是信息的片面性，还有监管手段不完善，也损害了一些投资者利益，总体来说风险比较大。”陈彦晓说。

　　“还有一些宣传时号称与银行合作，共同发行的产品，这更是常用的‘花言巧语’。首先，作为银行不可能与某P2P平台一起研发产品发行销售，这是法律所禁止的。其次，所谓的银行作为托管方监管资金账户，防止平台私自使用。但是如果平台伪造标的资产，进行虚假合同 ，发送指令支取资金，银行也没有百分百的识别能力，所以所谓的银行资金监管也非绝对安全。最后重要的是一些打着网贷平台的旗号但做着打法律擦边球的事情，通过虚拟标的，募集资金形成资金池用于自用，极易引发风险，造成非法集资的群体事件。平台运营过程中出现问题，当出现大量坏账的时候就这能倒闭或者跑路。”陈彦晓说。

　　“最后再教大家一个小窍门，如何能迅速自行判断产品种类的方法，快速认清它们的庐山真面目。首先银行理财产品5万起，低于5万能够买的均不是，这是国家相关规定设定的。其次听到存几年，年年返，几年到期，几千就可以投资。这种百分百是一些现金价值高、保障低的保险产品。最后是只要听到几百元就可以投资，根据行情来获得收益，这种百分百是基金公司的基金产品。所以判断产品的种类其实没有那么复杂，简单的几个点就可以帮助我们识别。”陈彦晓最后说。